Visa CEO 发话：AI 购物已经来了，但代付基建还没准备好
AI 帮用户挑商品、比价格、加购物车，这件事已经发生在每天的真实订单里。但当这个智能体要替用户「付钱」时，整个支付网络却还没把规则说清楚——身份认证归谁、授权额度怎么设、出了错谁担责、争议怎么处理，全都是空白。
Visa 首席执行官 Ryan McInerney 在 2025 年 12 月的年度股东信里，把「agentic commerce（智能体代付商务）」放在了公司战略的最前面。他的判断很直白：下一波数字购物的起点不再是人打字、点击或浏览，而是一个智能体。但 McInerney 同时也点出一个老问题换了新包装——信任。当商务的入口变成机器人，系统仍必须知道「花的是谁的钱、agent 有什么权限、凭证怎么在不引入新风险的前提下出示和验证」。
这正是跨境卖家要提前想清楚的事：AI 导购、AI 比价带来的流量占比正在上升，但支付转化链路本身还停留在「人亲自输卡号、亲自确认」的旧范式。代付基建没就绪之前，流量进了站，结账这一步仍可能卡住。
一、购物入口已变，支付侧还在旧范式
McInerney 在股东信中描述，生成式 AI 驱动的购物体验正在重塑数字消费，「这一转变将比肩在线购物和移动设备过去几十年对商业的影响」。据 PYMNTS 对其股东信的报道，Visa 把「可扩展且安全、可靠、有现代风控」视为任何新支付方式能否跑起来的前提，而 agent 进入支付流程后，信任成了最核心的矛盾。
问题不在于算力，而在于规则。Visa 在多个场合强调，今天的点-of-sale 系统仍然假设一个「人」在现场输入凭证、验证身份、确认意图。Yahoo Finance 引述 Visa 高管在 Payments Forum 上的表态称，真正的瓶颈不是技术能力，而是信任——心理层面的和结构层面的双重壁垒。换句话说，AI 已经会「买」，但支付网络还没学会「放心让它买」。
对卖家而言，这意味着站内体验要开始为「非人类访客」做准备：结构化商品数据、可被机器读取的库存与价格、清晰的 API 接口。否则 AI 代理进店后找不到可机读的结账入口，订单照样落不了地。
二、Visa 的应对：把信任做成可编程的层
Visa 给出的解法是 Visa Intelligent Commerce（VIC），2025 年 4 月随 Global Product Drop 一同发布。据 Visa 官方新闻稿，VIC 向开发者和 AI 平台开放 Visa 的支付网络，让 AI agent 在任意受理商户处使用 Visa 凭证完成支付，合作方包括 Anthropic、IBM、微软、Mistral AI、OpenAI、Perplexity、Stripe、三星等。
配套的还有 Trusted Agent Protocol（TAP）。据 Payment Expert 对 Visa Payments Forum 2026 巴黎站的报道，TAP 由 Visa 与 Cloudflare 共同推出，是一套开放密码学标准，让商户能识别「看起来像机器人、但其实是可信 agent」的支付请求，从而抵御对 agent 的操纵型欺诈。Visa 还推出了 Agent Score 与 Agentic Directory 这类工具，帮商户评估自己网站对 agentic 交互的就绪度，并双向核验 agent 与商户的身份。
这些动作的本质，是把「信任」从一句口号变成可嵌入的接口。卖家若能早一点把商品信息结构化、把库存价格 API 化，等 agent 流量真正规模化时，就不需要临时补课。
三、从辅助到代付，中间隔着一道信任墙
「AI 辅助购物」和「AI 代付购物」是两件事。华尔街见闻援引彭博社报道称，Visa 全球市场集团总裁 Oliver Jenkyn 预计 2026 年「AI 支持的购物方式将全面普及」，但由 AI 机器人全权代理完成支付和购买，尚需时日。他的判断是：多数用户即便接受了 AI 的建议，仍倾向于保留最终支付的控制权。
这解释了为什么代付落地会分层渗透。标准化、高频、低风险的日用耗材（洗衣液、咖啡伴侣之类）预计率先突破信任壁垒，由 agent 自动下单；而高客单价、强决策的商品，人类仍会卡在最后一步。对跨境卖家来说，把复购型、低决策成本的品类做成「可被 agent 一键复购」的形态，是承接这波流量的现实路径。
反过来看，风险也在同一处。Visa 在南非的 Stay Secure 2026 研究中披露，仅 23% 的南非消费者愿意让 AI agent 代自己完成购买，而 AI 驱动的诈骗在 2025 年增长了逾 1210%。agent 越强，被恶意利用的攻击面也越大。
四、支付巨头卡位，Block 也来抢牌照
Visa 不是唯一在布这个局的人。Mastercard 推出了 Agent Pay 与 Verifiable Intent，Stripe 有 Machine Payments Protocol，AWS、Google 也在推各自的云侧方案，行业里已经有人把它叫做「三轨之争」。支付巨头们抢的，是「agent 第一次自主付款时，底层轨道用谁家」的标准话语权。
更值得注意的是 Block 的动向。据 Block 投资者关系公告，2026 年 9 月 8 日，Jack Dorsey 旗下的 Block 向美国货币监理署（OCC）提交了建立 Builders Bank & Trust 的申请材料，拟设立一家无存款、无放贷的全国性信托银行，提供包括比特币与稳定币在内的托管及受托服务。公告明确，该行尚未获 OCC 批准、不会立即运营，但它指向一个趋势：数字资产与支付公司正把托管、稳定币结算直接纳入联邦银行框架。
对跨境卖家而言，这意味着未来的「代付」可能不只走卡组织，也会走稳定币与链上托管。提前了解稳定币结算、托管银行的合规接口，会是下一阶段的准备项。
五、卖家要做的，是把店铺「可读化」
把上面几条串起来，代付基建没就绪，不等于卖家可以袖手旁观。恰恰相反，流量入口正在从「人搜」转向「agent 搜」，谁的店铺数据更结构化，谁就更可能被 agent 优先选中。第一步是把商品标题、属性、库存、价格做成机器可解析的格式，而不是只给人类看的漂亮图文。
第二步是接入平台级或支付级的 agent 友好接口。Visa 的 TAP、各家的 agent 协议都在推，早接早受益；晚接的店铺，等 agent 流量成规模时只能被挡在结账门外。第三步是关注稳定币与托管银行的新通道，尤其是高频复购品类，用稳定币结算可能省掉一部分卡组织手续费。
当然，也别把 agentic commerce 当成明天就颠覆一切的力量。Visa 自己也说目前默认仍是「人在回路（human-in-the-loop）」，完全自主支出尚未普及。对中小卖家来说，更务实的是：先把可被机器读取的基础做好，再等轨道成熟。
当 AI 比你自己更清楚该买什么的时候，店铺准备好被「它」结账了吗？
参考资料
- PYMNTS：《Visa CEO Puts Agentic AI at the Center of Payments》
- Visa 官方新闻稿：《The Future is Here: Visa Announces New Era of Commerce Featuring AI》（2025 年 5 月）
- Yahoo Finance：《Visa Bets It Can Build the Trust Layer for a Market That Doesn't Trust AI to Buy Anything Yet》
- 华尔街见闻（援引彭博社）：《Visa 高管：2026 年将是“AI 导购”元年》
- Block 投资者关系公告：《Block Applies to Establish Builders Bank, a National Trust Bank》（2026 年 9 月 8 日）
- Payment Expert：《Visa is preparing for agentic commerce, but when will it come?》