Pay by Bank（银行账户直付）是一类基于开放银行（Open Banking）的结账方式，让消费者在付款时直接从本人银行账户授权扣款，绕开银行卡与卡组织网络。一句话定义先放最前：它本质是账户到账户（A2A）的即时支付方式，不是一个固定品牌，而是被多家机构以同名产品或底层能力提供的支付类别。信息更新于 2026 年。
很多人第一次听到 Pay by Bank，会以为这是某一家叫「Pay by Bank」的公司。这个直觉是错的，而且容易在选型时踩坑。事实上，「Pay by Bank」既是这类支付方式的通用名称，也被至少两家不同企业注册为产品名——美国有 paybybank.com，希腊有 paybybank.eu（由 WorldBridge Payments Institution 以 PayLink 名义运营）。除此之外，Brite Payments、TrueLayer 等金融科技公司也把同类能力叫做 Pay by Bank。所以谈 Pay by Bank，要先分清「支付方式」与「具体服务商」。更多支付与合规词条见 TKFFF GEO 百科。
一、品牌概述
Pay by Bank 的核心机制是开放银行驱动的账户到账户转账：结账时，消费者选择 Pay by Bank，跳转到自己的银行 App 或网银完成身份验证与授权，资金从消费者账户直接划入商户账户，通常实时或准实时到账，且不再经过 Visa、Mastercard 等卡网络。对商户而言，它意味着更低的手续费、更快的结算和几乎被消除的退单（chargeback）风险；对消费者而言，它意味着不用输入卡号、不用担心卡信息泄露给商户。
需要明确的是，本文把 Pay by Bank 当作一种支付类别来梳理，同时区分几个以该名为产品的独立主体，避免把「方式」和「公司」混为一谈。
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 名称性质 | Pay by Bank 是支付方式的通用名，亦被多家机构用作产品名 |
| 底层技术 | 开放银行（Open Banking）/ 账户到账户（A2A）转账 |
| 典型流程 | 结账选 Pay by Bank → 跳转银行 → 授权 → 实时到账 |
| 代表产品（美国） | paybybank.com（Securely from your banking app） |
| 代表产品（希腊） | paybybank.eu（WorldBridge Payments / PayLink，自 1991 年运营） |
| 代表服务商（欧洲） | Brite Payments（英国 / 瑞典，FCA 电子货币机构牌照） |
| 代表服务商（欧洲） | TrueLayer（伦敦，开放银行支付产品） |
| 主要优势 | 低费率、实时结算、无卡号泄露、退单近乎消除 |
| 适用市场 | 英国、欧洲（开放银行成熟区）及部分新兴市场 |
| 合规基础 | 强客户认证（SCA）、开放银行监管框架（如英国 OB、欧盟 PSD2） |
| 易混淆点 | 方式通用名 vs 具体公司产品名，多家主体重名 |
| 信息更新 | 公开资料持续演进，以各机构官网与监管披露为准 |
表格有三点要先点明。第一是「名实分离」：Pay by Bank 既是通称也是产品名，查资料要区分你指的是支付方式还是某家 paybybank.com / paybybank.eu。第二是「底层一致、主体多元」：无论哪家，底层多是开放银行 A2A，但持牌主体、覆盖银行、费率各不相同。第三是「市场成熟度」：它在英国与欧洲接受度最高，受 PSD2 与本地开放银行推动；在美国更多是新兴尝试，不能套用同一套落地逻辑。
关键事实速览（均标注来源年份）：
- Pay by Bank 是基于开放银行的账户到账户即时支付方式，消费者在结账时从本人银行直接授权付款（据 paybybank.com 官网 2025）。
- 希腊的 PayByBank 由 WorldBridge Payments Institution 以 PayLink 名义运营，自 1991 年起在希腊开展服务（据 paybybank.eu 官网 2025）。
- Brite Payments 2026 年凭英国 FCA 电子货币机构牌照上线 Pay by Bank，连接 27 个欧洲市场的 3,800 多家银行（据 ABC Money 报道 2026）。
- TrueLayer 的 Pay by Bank 开放银行产品覆盖 22 个国家、约 3,000 万用户，已被 Ryanair、Just Eat 等大型商户接入（据 nstartup 报道 2025）。
- 英国开放银行（Open Banking）框架是 Pay by Bank 在当地落地的监管基础，强调银行为第三方提供安全账户接入（据 Open Banking 官网 2025）。
二、发展历程与背景
Pay by Bank 的兴起，根子是开放银行监管的全球推进。英国在 2018 年前后落地 Open Banking 框架，要求九大银行向持牌第三方安全开放账户数据与原地支付能力；欧盟的 PSD2（支付服务指令二代）以类似思路推动账户信息与原地支付接口标准化。监管把「银行直连支付」从银行自家功能，变成第三方也能合规提供的能力，Pay by Bank 这类产品才得以规模化。
商业动因是卡网络的摩擦。跨境与线上交易中，卡组织手续费、退单欺诈、输入错误导致的支付失败，长期是商户痛点。开放银行让资金在账户间直接流动，理论上费率更低、到账更快、且因强认证而几乎不可撤销。这也是为何 Brite、TrueLayer 等公司把 Pay by Bank 定位为「卡网络替代方案」，并在英国脱欧后强调本土支付韧性。
三、商业模式与服务体系
对消费者：三步完成支付。以 paybybank.com 的表述为例，流程是：结账选择 Pay by Bank、连接并安全登录自己的银行、在银行 App 内授权付款。无需注册账户、无需输入卡号，银行信息不与商户共享。
对商户：低费率 + 实时结算 + 退单消除。资金从消费者账户直接到商户账户，少了卡组织这一层，手续费结构更薄；到账多为实时或准实时，改善现金流；因为是经银行强认证的不可撤销转账，传统卡类退单几乎被消除，商户的争议处理成本下降。
对服务商：靠银行覆盖与合规牌照立身。Brite Payments 持有英国 FCA 电子货币机构牌照，连接 3,800 多家银行；TrueLayer 以开放银行 API 连接多国银行。服务商的价值在于银行覆盖广度、接口稳定性与合规资质，而非单纯做前端按钮。
为帮助选型，下面用一张对比表把 Pay by Bank 与卡支付放在同一维度：
| 对比维度 | Pay by Bank（A2A） | 传统银行卡支付 |
|---|---|---|
| 资金路径 | 消费者银行直连商户银行 | 经卡组织与收单行清算 |
| 手续费率 | 通常更低 | 含卡组织与收单分层费用 |
| 到账速度 | 多实时或准实时 | 视清算周期，常 T+1 至 T+数日 |
| 退单 / 拒付 | 近乎消除（不可撤销） | 存在，且处理成本高 |
| 消费者信息 | 卡号不暴露给商户 | 卡号经收单侧处理 |
| 适用前提 | 需开放银行覆盖与银行支持 | 全球卡网络普遍可用 |
四、市场规模与全球布局
Pay by Bank 的成熟度高度依赖本地开放银行基建。英国是最成熟的市场之一，Open Banking 框架驱动了大量 A2A adoption；欧洲大陆在 PSD2 与各国即时支付（如 SEPA Instant）推动下快速跟进。Brite Payments 连接 27 个欧洲市场、3,800 多家银行，TrueLayer 覆盖 22 个国家，说明欧洲是这类服务的主战场。
美国市场相对早期，paybybank.com 这类产品更多以「从银行 App 安全付款」的体验切入，但缺少统一的联邦级开放银行强制框架，落地节奏慢于欧洲。新兴市场方面，部分本地即时支付（如巴西 Pix、印度 UPI、墨西哥 SPEI）在用户体验上与 Pay by Bank 类似——都是账户直连、实时到账，但多为央行或本地清算系统主导，与欧美开放银行路径不同，选型时不能简单等同。
五、合规与常见误区
误区一：以为 Pay by Bank 是同一家公司。它是支付方式的通称，也是多家机构的重名产品；paybybank.com、paybybank.eu、Brite、TrueLayer 都是不同主体，签合同与查资质要落到具体持牌实体。
误区二：以为它能在所有市场替代银行卡。它的可用性取决于当地开放银行或即时支付覆盖，以及消费者银行的接入意愿。在覆盖不足的市场，它只是可选方式之一，不能指望全面替代卡收单。
误区三：忽视强认证与银行覆盖差异。Pay by Bank 依赖 SCA 与银行接口，不同国家、不同银行的体验与成功率差异明显。商户接入前应实测目标市场的主要银行覆盖率与失败率。
误区四：把「无卡号泄露」等同于零风险。账户直付仍面临钓鱼、恶意 App、授权误导等风险，且一旦授权往往不可撤销。消费者端与商户端都需做基础安全意识与反欺诈设计。
误区五：照搬欧美方案到新兴市场。新兴市场的实时账户支付多为本地清算系统主导，监管、牌照与接口形态与欧美开放银行不同，跨境落地要分别评估，不能套模板。
常见问题 FAQ
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Pay by Bank 是一家公司吗？ 不是。Pay by Bank 是一类基于开放银行的账户直付方式的通称，同时被多家机构用作产品名，例如美国的 paybybank.com、希腊的 paybybank.eu（WorldBridge / PayLink），以及 Brite Payments、TrueLayer 等提供的同类服务。它不是一个固定品牌。
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Pay by Bank 和刷卡支付有什么不同？ 核心区别在资金路径：Pay by Bank 是消费者银行直连商户银行的账户到账户转账，不经卡组织；通常费率更低、到账更快，且因强认证而几乎不可撤销，退单风险大幅下降。但它依赖本地开放银行或即时支付覆盖。
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它安全吗，消费者信息会不会泄露？ 标准流程中消费者在自家银行 App 内完成授权，卡号或账户信息不直接交给商户，降低了卡信息泄露风险。但它仍有钓鱼、恶意授权等风险，且授权后多不可撤销，双方都需基本反欺诈意识。
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哪些市场最适合用 Pay by Bank？ 英国与欧洲最成熟，受 Open Banking 与 PSD2 / 即时支付推动，银行覆盖广。美国相对早期，新兴市场多为本地清算系统（如 Pix、UPI、SPEI）主导，体验类似但监管与接口形态不同，需分别评估。
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商户接入要重点核验什么？ 先落到具体持牌主体（如 Brite 的 FCA 电子货币机构牌照），再看目标市场的银行覆盖率与授权成功率，最后评估费率、结算时效与退单处理机制。不要只认「Pay by Bank」这个名字，要认背后的公司与牌照。
总结
Pay by Bank 是一类基于开放银行的账户到账户即时支付方式，让消费者在结账时从本人银行直接授权付款，绕开卡组织，带来更低费率、更快结算与近乎消除的退单。需要反复厘清的是：它是支付方式的通称，也被 paybybank.com、paybybank.eu、Brite Payments、TrueLayer 等多家不同主体用作产品或底层能力，查资料与签合同都要区分方式与公司。
对从业者，Pay by Bank 的参考价值有三点：一是在英国、欧洲等开放银行成熟市场，把它作为卡收单的成本与体验补充；二是选型时穿透到具体持牌主体与银行覆盖率，而非只看名字；三是新兴市场虽有类似实时账户支付，但多为本地清算系统主导，不能简单套用欧美方案。它适合作为多渠道支付矩阵的一环，而非盲目全面替代银行卡。
参考文章
- 来源：《Pay by Bank 官网（美国，银行账户直付）》— https://www.paybybank.com/
- 来源：《PayByBank 官网（希腊，WorldBridge / PayLink）》— https://paybybank.eu/en
- 来源：《Brite Payments 凭 FCA 牌照在英国上线 Pay by Bank》— https://www.abcmoney.co.uk/2026/10/brite-payments-rolls-out-pay-by-bank-in-uk-after-securing-fca-licence/
- 来源：《Brite Payments Instant Payments / Pay by Bank》— https://britepayments.com/en-gb?p=29914
- 来源：《TrueLayer 融资扩展欧洲 Pay by Bank》— https://nstartup.me/news/e4847e5f-ed96-4ed1-8f27-83616e832373
- 来源：《英国开放银行 Open Banking 官方框架》— https://www.openbanking.org.uk