蚂蚁国际联手 Visa、万事达推 AI 支付标准：为智能体建「了解你的代理」身份与行为框架
9 月 10 日，蚂蚁国际宣布与 Visa、万事达启动合作，建立一套面向 AI 智能体的「了解你的代理」（Know-Your-Agent，简称 KYA）互操作框架。
三方在联合声明里引用麦肯锡的预测：到 2030 年，AI 智能体将处理全球 3 万亿至 5 万亿美元的消费者商业交易。
一个 5 万亿美元量级的盘子，眼下连「对面到底是谁」都还没解决。这解释了一个反常识的现象：过去一年各造各的协议的卡组织和钱包方，现在主动坐下来谈互通。
蚂蚁国际总部在新加坡，运营 Alipay+ 这个钱包网关。它的首席创新官杨江明给 CNBC 的解释很直白：「如果一个 AI 智能体在蚂蚁这边注册了，就不需要在 Visa、万事达再注册一次。」
一、KYA 的三要素
框架围绕三件事展开。
第一是跨网络运营者可追溯性。每个智能体都要关联到一个经过验证的运营者、持卡人或企业组织，它执行的每一次活动都要能追溯到具体责任主体。
第二是共享认证要求。智能体需要通过安全性和行为表现的评估，确认它能按预期运行。
第三是持续交易监控。身份信号和交易信号被合起来用，对智能体做持续评估——注册一次就永久信任，这条路被堵死了。
三个要素对应三个老问题：代理可识别、行为可追溯、责任可归属。
此前三方各自出过协议：Visa 的 Trusted Agent Protocol、万事达的 Verifiable Intent、蚂蚁国际的 Agentic Mobile Protocol（AMP）。这次并不打算用一种协议取代另一种，而是找共同原则。
合作落地在新加坡。三方通过新加坡金融管理局（MAS）召集的 BuildFin.ai 平台推进，并建立在 SAFR（Safeguards for Agentic Finance at Runtime）框架之上。
二、卡组织和钱包，各带什么上桌
万事达在同一个星期发布了 Agent Connect。
据 The Paypers 报道，Agent Connect 做的是一个单一集成点：商家、AI 智能体、数字平台、商业服务和支付机构通过一个接口连接，而不是各自去对接几十个 AI 平台。商家可以自主决定参与哪些 AI 体验，同时保留定价、履约、客户关系、品牌和业务规则的控制权，在增量销售里维持 merchant-of-record 身份。
同期扩大的还有 Agent Suite for Merchants。这套东西 2026 年 1 月首发，现在加入了购物智能体能力；Anthropic 的 commerce agent blueprint 会通过它提供给商家，商家可以用 Claude 模型在自家网站或 App 里搭购物智能体。
已宣布接入的名单里有 Castlery、Fiserv、Global Payments、Network International、Trip.com、Samsung、Nexi、Vodafone Egypt 等。Agent Connect 先在美国上线，其余市场时间表未披露。
支付环节由 Agent Pay 兜底，用 Verifiable Intent 确认一笔交易确实落在消费者的授权范围内。万事达此前 6 月还推过 Agent Pay for Machines，支持 Ripple、Coinbase、Stripe、Adyen、Solana Foundation 等 30 多家机构参与，面向机器之间高频、小额的自动交易。
Visa 一侧，4 月推出 Intelligent Commerce Connect，把支付发起、令牌化、身份验证和消费控制打包给 AI 智能体；6 月与 OpenAI 合作拓展智能体商务场景，其稳定币结算年化规模做到 70 亿美元。
钱包侧的体量是另一个量级。蚂蚁国际官网显示，Alipay+ 连接 1.5 亿商户与 50 多个全球数字钱包和银行 App，触达 20 亿用户账户。今年外滩大会上，蚂蚁国际宣布 AMP 首批接入 10 家数字钱包和 7 家头部收单机构，覆盖 15 亿消费者。钱包名单包括支付宝、AlipayHK、DANA、GCash、KakaoPay、TNG eWallet、TrueMoney、Toss 等，收单侧有 Adyen、Checkout.com、Fiserv、Global Payments、Nuvei、Worldline。
三、钱包为什么是增量所在
Worldpay 的数据提供了一个刻度：2025 年数字钱包占全球电子商务交易额的 56%、线下销售点交易的 33%，对应消费规模超过 13 万亿美元。
Visa 和万事达在发达经济体占主导，但大量发展中市场更依赖电子钱包。这就是 KYA 要找钱包谈互通的原因——东南亚、拉美、非洲的本地支付增量，长在钱包里，不在卡片上。
同样的逻辑正在具体市场落地。
9 月 7 日，万事达与 Flowcart 宣布合作，把卡支付嵌进 WhatsApp 等社交和会话场景，做「聊天即付款」。先在肯尼亚上线，再扩到东非，以及南非、尼日利亚、科特迪瓦。肯尼亚通信管理局的数据显示，WhatsApp 占了该国线上购物订单的 20% 以上，而已超过传统电商网站的 12%。万事达 2026 年中小企业信心指数里，80% 的肯尼亚中小企业把「简单、无缝、好用的支付方式」列为未来增长的首要需求。
另一头是收款端。9 月 10 日，Xflow 上线印度收款，让全球商家接受印度买家的卡、银行转账与 UPI，以本币结算，不需要在印度设实体。
一个把支付嵌进聊天窗口，一个把境外商户变成印度消费者眼里的「本地商户」。方向是一致的：支付正在往买家的既有习惯里缩。
四、风险不在技术，在信任
真正的考验不在协议能不能互通。
财联社的报道援引一项最新调查：72% 的美国受访者用过 AI 助手，但只有 23% 信任生成式 AI 代表自己处理支付交易。
杨江明也承认 AI 智能体存在产生「幻觉」的可能，公司需要确保消费者在使用相关服务时感到安全。
更麻烦的是责任划分。用户允许智能体买一件不超过 100 美元的商品，智能体却下了一单 500 美元的；或者智能体被恶意软件操纵，拿已有的支付权限做了未经授权的消费——这两种情况，损失算谁的？
中国已经有应用在试。支付宝上线了 AI 定期下单，比如让系统每天上午 10 点买一杯冰美式，AI 按设定时间自动发起订单，并在需要时提示用户完成支付；滴滴的重复叫车请求也走类似路径。注意最后那一步——付款动作仍然留给用户本人。
KYA 想做的，是把代理可识别、行为可追溯、责任可归属变成跨网络的标准动作。对商家来说更实际的一层意义是：当订单不再来自人的点击，风控的对象就从账号变成了智能体。
五、卖家要盯什么
对跨境卖家来说，有三件事会陆续变得具体。
第一，智能体下单的授权边界。Agent Pay 的 Verifiable Intent、KYA 的持续监控，本质都是在给商家一个判断依据：这笔单子是否落在用户授权内。商家得能接住这个信号，而不是等拒付来了才发现。
第二，商品信息能不能被智能体读懂。Agent Connect 要商家放出的，是价格、库存、履约选项这类结构化信息。谁的信息更完整，谁更可能被推荐进结算链路。
第三，本地支付方式的门槛在降低。Xflow 让印度收款不再需要本地实体，Flowcart 把卡支付塞进 WhatsApp，钱包侧的 KYA 又在打通跨网络身份——过去要靠本地主体才能做的事，现在靠一套集成就能做。
当然，互通不等于统一。三方都保留了各自的验证和决策流程，万事达首席数字官 Pablo Fourez 的说法是「在各自安全验证与决策流程的基础上，基于共同原则简化跨网络的智能体入驻与身份识别」。协议兼容到什么程度、费率怎么算、争议怎么仲裁，都还没有答案。
一个更现实的担忧是：如果智能体只认价格和配送速度，商家花十年攒下的品牌溢价和复购关系，还能剩下多少？
到 2030 年那 3 万亿至 5 万亿美元的盘子被分完之前，这个问题的答案才会真正浮出水面。
六、参考资料
- 蚂蚁国际官网：《Ant International, Mastercard and Visa Initiate Collaboration on Know-Your-Agent Interoperability to Scale Agentic Commerce》
- 蚂蚁国际官网：《蚂蚁国际移动智能体协议 AMP 首批接入 17 家机构、覆盖 15 亿消费者》
- 财联社：《蚂蚁国际联手 Visa、万事达 推动制定 AI 代理支付新标准》
- The Paypers：《Mastercard launches Agent Connect for agentic commerce》
- Mastercard Newsroom：《Mastercard and Flowcart join forces to power secure card payments into social commerce in East Africa》
- PRWeb：《Stripe and PayPal-Backed Fintech, Xflow, Now Enables Global Businesses to Collect Payments from India》
- crypto.news：《Ant International joins Visa, Mastercard to build AI agent payment standards》
- Digital Transactions：《Mastercard Adds Tools to Ease Agentic Commerce for Merchants》